Ab dem 1. Oktober können Immobilieninteressenten erstmals auch ohne eine Immobilie einen Hypothekenkredit beantragen. Die Hannoversche Leben hat ein Darlehen entwickelt, mit dem sich die Zinskonditionen sechs Monate lang sichern lassen. „Immobilieninteressenten können mit der Reservierungshypothek steigende Zinsen und überstürzte Immobilienkäufe umgehen“, sagt Stephan Helck, Leiter Hypotheken bei der Hannoverschen Lebensversicherung AG. Angeboten wird die Reservierungshypothek über die Hannoversche Leben sowie über den Baugeldvermittler HypothekenDiscount.

Die Reservierungshypothek eignet sich für Immobilieninteressenten, die Immobilieneigentum erwerben möchten – aber noch auf der Suche nach einem geeigneten Objekt sind. „Besonders in nachgefragten Immobilienmärkten mit einem engen Angebot müssen Immobiliensuchende oft zusehen, wie die Zinsen steigen, weil sie in der Kürze der Zeit kein passendes Objekt finden.“ Andere Interessenten entscheiden sich aus Zeitdruck für ein Objekt, obwohl es nicht zu 100 Prozent den Vorstellungen entspricht. „Überstürzte Immobilienkäufe, die Darlehensnehmer schnell mehrere zehntausend Euro kosten können, lassen sich durch die Reservierungshypothek ausschließen.“ Ein weiterer Vorteil des neu entwickelten Kredits: Immobilieninteressenten können ihre Verhandlungsposition stärken. Denn: Wer über einen reservierten Immobilienkredit verfügt, kommt eher als Käufer infrage als Interessenten, die nicht einmal wissen, ob sie grundsätzlich eine Finanzierung erhalten würden. Dadurch lässt sich im Idealfall sogar der Kaufpreis drücken.

Um eine Reservierungshypothek abzuschließen, müssen Darlehensnehmer Angaben zur Bonität abgeben und mindestens 20 bis 30 Prozent Eigenkapital mitbringen. Zudem verlangt die Hannoversche Leben ungefähre Angaben zur Art, Lage und Bauweise der Wunschimmobilie. Wird der Kredit genehmigt, sichert sich der Kreditnehmer sechs Monate lang die Konditionen und kann in einem steigenden Zinsumfeld mehrere tausend Euro Kreditzinsen sparen. Helck: „Diese Art der Immobilienfinanzierung ist eine Novum: Bisher mussten Immobilieninteressenten stets erst ein konkretes Objekt vorweisen, um einen Kredit zu beantragen. Der Kredit bezog sich nur auf das geprüfte Objekt. Das hatte zur Folge, das für jedes neue Objekt eine neue Finanzierungsanfrage gestartet werden musste.“

Immobilieneigentümer mit laufenden Krediten können aktuell viel Geld bei Forward-Darlehen sparen. Über den Baugeldvermittler HypothekenDiscount erhalten sie ihre Anschlussfinanzierung bis 2010 ohne Zinsaufschlag.

„Ein Forward-Darlehen mit 36 Monaten Vorlaufzeit ist damit zu den gleichen Konditionen erhältlich wie ein Erstkredit für den Kauf einer Immobilie“, sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount. Das bedeutet: Zu einem effektiven Zinssatz von 4,8 Prozent lässt sich aktuell entweder ein Erstkredit aufnehmen – oder ein fälliges Darlehen in 12, 24 oder 36 Monaten ablösen. HypothekenDiscount rät jenen Kreditnehmern zu einem Forward-Darlehen, die zum Zeitzpunkt ihrer Anschlussfinanzierung eine Verteuerung ihrer Kreditrate ausschließen müssen. Normalerweise fällt pro Monat Vorlaufzeit ein Zinsaufschlag von 0,01 bis 0,02 Prozentpunkten an. Bei einer dreijährigen Vorlaufzeit entspricht dies 0,36 bis 0,72 Prozentpunkten. Durch den entfallenen Zinsaufschlag können Anschlussfinanzierer bei einem 100.000-Euro-Anschlusskredit zwischen 4.300 Euro und 8.800 Euro sparen.

www.hypothekendiscount.de

Wer aktuell einen Immobilienkredit aufnehmen möchte, hat gute Karten: Wie eine Untersuchung des Baugeldvermittlers HypothekenDiscount unter 50 Kreditinstituten ergeben hat, sind Kredite mit fünfjähriger Zinsbindung aktuell noch ab 4,55 Prozent erhältlich. Darlehen mit zehnjähriger Zinsfestschreibung können Immobilienkäufer und Anschlussfinanzierer zu Zinssätzen ab 4,66 Prozent aufnehmen. Allerdings lohnt ein Konditionenvergleich.

Rund drei Viertel der geprüften Kreditinstitute verlangen derzeit für ein 150.000-Euro-Darlehen zwischen 4,7 und 5 Prozent Zinsen. Bei den meisten Anbietern bewegen sich die Bestkonditionen zwischen 4,75 und 4,85 Prozent. Im Höchstfall liegen die Konditionen jedoch bei 5,89 Prozent. „Da sich selbst kleine Zinsunterschiede durch die langjährige Zinsfestschreibung zu Kosten von mehreren tausend Euro summieren, sollten sich Darlehensnehmer einen Marktüberblick verschaffen“, rät Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount.

Kreditnehmer sollten die derzeitige Delle beim Baugeld nutzen und nicht auf weiter sinkende Hypothekenzinsen spekulieren. In den vergangenen Monaten waren die Konditionen um rund 0,3 Prozentpunkte gefallen. Da die Konjunktur jedoch trotz der anhaltenden Unsicherheit an den Märkten robust bleibt, sind mittelfristig wieder steigende Hypothekenzinsen zu erwarten. „Die Europäische Zentralbank wird sich bei nächster Gelegenheit wieder dem Thema Preisstabilität widmen“, sagt Oppel und ergänzt: „Starkes Geldmengenwachstum, Rohölpreise stabil über 70 Dollar pro Barrel (159 Liter), intaktes Wirtschaftswachstum: EZB-Chef Jean-Claude Trichet hat deutlich gemacht, dass die Inflationsgefahren nach wie vor hoch sind und ein höheres Zinsniveau das Wachstum nicht gefährdet.“ Damit ist laut HypothekenDiscount eine baldige Anhebung der Leitzinsen um weitere 0,25 Prozentpunkte auf dann 4,25 Prozent so gut wie sicher. Höhere Leitzinsen und die Konjunkturaussichten würden dann auch Immobilienfinanzierungen verteuern.

Häuslebauer und Immobilienkäufer, die zwischen Herbst 1999 und Sommer 2001 einen Hypothekenkredit mit zehnjähriger Zinsbindung aufgenommen haben, sollten sich jetzt mit ihrer Anschlussfinanzierung beschäftigen. Nach Berechnungen des Baugeldvermittlers HypothekenDiscount können mehr als 400 000 Darlehensnehmer durch Forward-Darlehen ihren Kreditzins von rund 6,5 Prozent auf rund 5 Prozent senken.

Weiterlesen →

Ältere Menschen sind realistischer und vorsichtiger, wenn es um die Kalkulation der Baufinanzierung geht. Jüngere indes trauen sich eine höhere monatliche Belastung zu und überschätzen die Geschwindigkeit beim Schuldenabbau. Das geht aus der Baugeld-Studie 2007 hervor, für die der Baugeldvermittler HypothekenDiscount 567 Teilnehmer befragt hat.

Auf die Frage, wie hoch die Restschuld eines 150.000-Euro-Darlehens bei einer einprozentigen Anfangstilgung nach zehn Jahren ist, wählten 96,7 Prozent der 45- bis 59-Jährigen die korrekte Antwort, nach der die Restschuld bei 130.000 Euro liegt. Von den 18- bis 29-Jährigen lagen nur 84,4 Prozent richtig. 15,2 Prozent der jüngeren Befragten unterschätzten die verbleibende Kreditlast zum Ende der ersten Zinsbindung drastisch: Sie gingen davon aus, dass der Darlehensnehmer nach zehn Jahren schuldenfrei ist beziehungsweise dass der Schuldenberg auf 37.000 Euro geschrumpft ist. Dieser Fehlannahme unterlagen lediglich 3,3 Prozent der Älteren. Beim Thema Monatsbelastung zeigten sich ältere Studienteilnehmer ebenso besser informiert. Während 78 Prozent der 45- bis 59-Jährigen wussten, dass die Monatsrate für den Kredit 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht überschreiten sollte, waren es bei den jungen Erwachsenen nur 65,2 Prozent. Jeder Zehnte von ihnen hielt sogar eine Belastung von bis zu 65 Prozent für vertretbar – bei den 45- bis 59-Jährigen entschied sich keiner der Befragten für diese riskante Antwort. Auch beim allgemeinen Finanzierungswissen schnitten Ältere besser ab. 59,8 Prozent der 45- bis 59-Jährigen wissen danach, dass ein hoher Beleihungsauslauf den Kredit verteuert. Bei den Jüngeren waren es nur 54,3 Prozent. 23,9 Prozent der Jüngeren glaubten sogar, dass ein hoher Beleihungsauslauf die Finanzierung verbilligt – unter den älteren Befragten stimmten nur 13 Prozent dieser Falschaussage zu. Vor dem Hintergrund dieser Ergebnisse rät der Baugeldvermittler HypothekenDiscount vor allem jungen Darlehensnehmern, sich umfangreich mit dem Thema Immobilienfinanzierung zu beschäftigen und sich stets einen Tilgungsplan aushändigen zu lassen. „Fehlendes Wissen und hohe Risikobereitschaft können die Immobilienfinanzierung schnell gefährden“, sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount.

Des Aktionärs Leid, des Darlehensnehmers Freud: Die derzeitigen Turbulenzen an den Börsen haben die Konditionen für Immobiliendarlehen binnen drei Wochen um rund 0,25 Prozentpunkte sinken lassen. Bauherren, Immobilienkäufer oder Umschulder können dadurch mehrere tausend Euro sparen. Wie der Baugeldvermittler HypothekenDiscount berechnet hat, kostet ein 200.000-Euro-Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung aktuell rund 5.000 Euro weniger als Anfang Juli.

Die Verunsicherung an den Börsen über das Ausmaß der US-Hypothekenkrise ist gut für Anleihen – und bietet künftigen Immobilienfinanzierern vorübergehend die Chance auf günstigeres Baugeld. Die Renditen der zehnjährigen Bundesanleihen, eine wichtige Orientierungsmarke für die Preisentwicklung von Hypothekendarlehen in Deutschland, sind allein in der dritten Juli-Woche um 16 Basispunkte auf 4,44 Prozent gefallen. Entsprechend hat der zuletzt starke Aufwärtsdruck bei den Finanzierungszinsen nachgelassen: Top-Angebote mit zehnjähriger Zinsbindung sind aktuell für 4,80 Prozent erhältlich. Anfang Juli lagen die Konditionen bei mehr als 5 Prozent.

Auslöser für die Unruhe auf dem Börsenparkett und die Flucht in sichere Staatspapiere waren Zahlungsausfälle bei zweitklassig besicherten Hypothekendarlehen in Amerika sowie die Schieflage zweier Hedge-Fonds. Wer derzeit nach einer günstigen Finanzierung für seine Immobilie sucht, sollte aber nicht auf weitere Negativnachrichten spekulieren. Nach wie vor hat sich nichts an den Konjunkturaussichten für Europa und insbesondere Deutschland geändert. Steigende Rohölpreise und die Liquidität schüren Inflationsgefahren – und bergen mittel- bis langfristig das Risiko steigender Zinsen. Immobilieninteressenten sollten ihre Finanzierung daher in den kommenden Wochen abwickeln.

Anträge kopieren, Dokumente beschaffen, detaillierte Einkommensnachweise zusammentragen: Wem die Beantragung eines herkömmlichen Hypothekenkredites zu aufwendig ist und wer gleichzeitig über viel Eigenkapital verfügt, der sollte für die Immobilienfinanzierung auch die Aufnahme eines Realkredites in Betracht ziehen. Das empfiehlt der Baugeldvermittler HypothekenDiscount.

Das Prinzip des Realkredits ähnelt dem einer „Pfandleihe“ und ist auch unter dieser Bezeichnung bekannt. Allerdings wird dabei nicht der Silberschmuck im Leihhaus hinterlegt, sondern direkt die zu finanzierende Immobilie belastet. Voraussetzung für die Aufnahme eines Realkredits ist, dass der Immobilienkäufer mindestens die Hälfte des Immobilienkaufpreises als Eigenkapital mitbringt. Im Gegenzug muss der Darlehensnehmer nicht seine gesamte Einkommens- und Vermögenssituation gegenüber dem finanzierenden Kreditinstitut offenlegen. „Stattdessen reicht eine plausible Selbstauskunft des Kunden“, sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount.

Als Darlehensnehmer kommen für den Realkredit laut HypothekenDiscount vor allem für Privatiers, Selbstständige mit steueroptimierten Abschlüssen und Menschen mit umfangreichem Immobilienvermögen in Frage. Auch Kreditnehmer mit Minderbeteiligungen an Unternehmen wie beispielsweise Kanzleien, bei denen die Offenlegung von der Zustimmung der Geschäftspartner abhängt, können von der Kreditvariante profitieren. Da Realkredite nicht von allen Kreditinstituten angeboten werden, sollten Interessenten einen Baugeldvermittler einschalten.